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破解难贷款:民生银行的小微情结
2018年11月08日 19:41 来源:央广网 作者:赵口袋 字号

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  央广网北京11月8日消息 11月1日,习近平总书记在京主持召开民营企业座谈会时强调指出:“支持民营企业发展,是党中央的一贯方针,这一点丝毫不会动摇。”

  这是一个月来,总书记第四次为民营经济和中小企业加油鼓劲,为新时代民营经济的繁荣发展注入了强大的信心和动力。

  今年以来,由于外部经济环境变化,一些领域的民间投资出现下降,不少民营企业遇到了多重困难,其中最突出的就是贷款难。

  畅通融资渠道,打通融资梗阻,成为当前中国经济需要着力突破的一道瓶颈。然而,对银行来说,向民营企业,尤其是小微企业发放贷款,也存在成本与风险控制的双重难题。

  贷款难与难贷款,就像一枚硬币的两面,折射了中国经济的一个侧面。

  那么,难贷款究竟“难”在哪里?有多难?民生银行持续10年开展的小微金融探索与创新实践,或许可以作为一个镜鉴。

  小微情结

  民生银行对小微企业的垂爱,当然不止是推出“商贷通”产品,让“有了商贷通,生意更轻松”家喻户晓,更深层的原因在于,民生人有一种小微情结。

  从2009年起,民生银行集全行之力做小微企业贷款,专门设立了小微金融事业部,从总行到分行、支行,“小微”成了一套体系,并且一以贯之。

  “为小微企业贷款,这个探索过程是痛苦的。”洪崎回忆说,“最大的问题是信息不对称。”

  小微企业往往运营不规范,收集信息的成本很高。单个客户贷款额越小,银行要付出的成本就会越高。

  在市场经济中,小微企业常常扎堆于一个商圈,集结在一条产业链上。他们具有相同质性,一个服装批发市场是一个商圈,一个汽车零部件市场也是一个商圈。这些商圈经营者的贷款需求,单个金额不大,但因经营环境、融资需求相似,因此研究清楚一个企业,往往能推而广之,覆盖整个商圈。

  围绕产业链的贷款,也有章可循。即便是一个大型国有企业,它的上下游链条上,也都有为数众多的民营小微企业,他们环环相扣,紧密连接,如果把握住这这个产业链的市场脉络,就能有效控制有关小微企业的贷款风险。

  围绕这样的“一圈一链”,民生银行探索了联保担保,信用贷款等一系列新业务,并且进行行业细分,设立了一系列专营机构,比如,针对服装商贸企业的、针对食材销售企业的……

  在其他商业银行还踯躅不前时,民生银行收获了这块蓝海业务,也收获了赞誉。

  民生银行董事长洪崎曾在多个场合说,真正的小微企业贷款,如果做好风控,100万元以下的贷款违约率并不高,反而是200万以上的贷款违约率很高,甚至翻倍。

  就这样,民生银行的小微企业贷款,规模越做越大。而且,随着中国经济脉搏的跳动,民生银行的小微信贷战略也在与时俱进。

  2013年开始,民生银行将信贷产品的重点,从一些产能过剩的行业向消费服务领域调整,比如医疗、教育培训、文化旅游,等等。其最终目的,还是更精准、更及时地提供小微信贷服务。

  为此,民生银行和全国工商联合作,开发一个“精准滴灌”的小微信贷支持系统。

  中国的小微企业有7000多万家,根据世界银行报告,小微企业的融资需求远远没有被满足,潜在融资需求约4.4万亿美元,融资供给仅约2.5万亿美元,缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

  依托全国工商联系统,民生银行把小微企业的基础数据和央行的征信系统、海关、税务以及法院的大数据,以及线下的调研数据等,统统汇聚在一起。梳理之后,接入信用评分系统,不仅解决了信息不对称的问题,还解决了商业银行获取信息的成本问题。

  基于此,民生银行小微金融业务实现了线上获客,线上申请,线上审批,线上放款。

  现在,民生银行通过线上、线下结合,服务了740万小微客户。而通过该行大数据系统获得贷款的客户,现在接近60万。

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姓名:赵口袋 工作单位:

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